Pour réaliser un achat immobilier, la souscription à un crédit auprès des sociétés bancaires est souvent nécessaire. Ces dernières se fondent sur votre taux d’endettement afin d’accepter ou de refuser la demande de prêt. Savoir calculer son taux d’endettement permet donc d’éviter les mauvaises surprises. Comment réaliser ce calcul ? Quelle est son importance dans une demande de crédit immobilier ? Décryptage dans cet article.
Que faut-il comprendre par taux d’endettement ?
Le taux d’endettement renvoie au rapport entre le revenu mensuel et les différentes charges financières. Le revenu mensuel comprend prioritairement les éléments financiers stables. Par contre, les charges financières se composent de l’ensemble des autres crédits. Le calcul du taux d’endettement prend généralement en compte les charges telles que :
- Les crédits (conso, auto, etc.) ;
- Les travaux ;
- Les pensions alimentaires ;
- Les loyers lorsque vous n’êtes pas propriétaire ;
- Les divers prêts immobiliers en cours de remboursement.
Ces charges occupent une place importante dans le calcul du taux d’endettement, car plus elles sont considérables plus ce dernier risque de dépasser le seuil maximum accepté. C’est l’une des raisons pour lesquelles il est important de savoir calculer son taux d’endettement lors d’un crédit immobilier.
Quelle est la formule pour calculer le taux d’endettement pour un prêt immobilier ?
Pour réaliser la simulation de votre taux d’endettement, il est possible d’appliquer une formule simple et pratique. Elle consiste à diviser vos charges par vos revenus et multiplier le résultat par 100. Autrement, la formule de calcul du taux d’endettement pour un crédit immobilier se présente comme suit :
- Taux d’endettement pour une demande de crédit immobilier = (dette + charges) / revenus nets x 100.
Le taux d’endettement autorisé lors d’un prêt immobilier est de 35 %. Cependant, vous pouvez augmenter ce pourcentage grâce au reste à vivre pour qu’il atteigne la barre des 50 %. Il n’est pas possible d’aller au-delà au risque d’un surendettement et d’une défaillance de l’emprunteur.
Taux d’endettement : pourquoi est-ce important de le déterminer ?
Le taux d’endettement est l’une des données que les banques et établissements financiers étudient lorsqu’ils reçoivent une demande de crédit immobilier. Cet indicateur est en mesure de modifier considérablement les conditions d’octroi d’un prêt. Ensuite, le taux permet de déterminer la part des revenus mensuels réservée à la paie des échéances des prêts bancaires. Par ailleurs, le calcul de cet indicateur aide à optimiser son prêt pour bénéficier d’une durée de paie plus courte tout en augmentant la mensualité. À l’occasion, lorsque le temps de remboursement est moins long, vous pouvez bénéficier d’un meilleur taux.
À l’inverse, le coût global du crédit immobilier qui inclut l’assurance peut coûter très cher. De ce fait, vous devez chercher à maintenir un bon équilibre en jouant aussi bien sur le taux maximal accepté par la banque que sur vos besoins de vie personnels. Pour finir, nous vous recommandons de ne pas nécessairement attendre d’avoir à réaliser un crédit immobilier pour déterminer votre taux d’endettement. En effet, posséder cette information vous permet de connaître les possibilités dont vous disposez et de gérer de manière optimale vos finances et votre patrimoine immobilier.
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