L’assurance vie est souvent perçue à tort comme un investissement unique et centralisé. Dans les faits, il est possible d’en avoir plusieurs dans des banques différentes. Il s’agit même d’une stratégie patrimoniale judicieuse. En effet, l’idée de détenir un seul contrat est un mythe qui ne correspond pas à la réalité des investisseurs avisés. On vous explique mieux.
Est-ce possible d’avoir plusieurs contrats d’assurance vie ?
Vous pouvez avoir plusieurs assurances vie dans différentes banques ou compagnies. Il n’y a aucune limite légale sur le nombre de contrats que peut détenir un souscripteur. Vous pouvez donc en avoir un auprès de votre banque, un autre en ligne et même un troisième chez un assureur indépendant.
Chaque contrat reste distinct, avec ses propres conditions de gestion, ses supports d’investissements (fonds en euros, unités de compte, placements financiers diversifiés) et ses règles de garantie en cas de décès. Vous avez ainsi la liberté d’adapter chaque assurance vie à un usage précis (préparer votre retraite, protéger vos enfants, organiser la succession, etc.).
Quels sont les avantages qu’il y a à diversifier vos assurances vie ?
Un seul contrat peut limiter vos choix. Avec plusieurs placements, vous pouvez répartir vos versements entre fonds en euros sécurisés et unités de compte plus dynamiques. Cette diversification réduit les risques et augmente vos chances de rendement.
En cas de décès, vos bénéficiaires profitent aussi d’un abattement fiscal. Celui-ci s’applique par souscripteur et non par contrat. Multiplier les assurances aide à :
- mieux organiser vos versements,
- affecter certains contrats à un bénéficiaire spécifique,
- éviter de concentrer trop de capital dans un seul produit,
- faciliter la transmission de votre patrimoine.
De plus, chaque assurance vie peut être conçue selon une stratégie différente. Vous pouvez par exemple avoir un placement sécurisé en fonds euros pour garantir un capital, un autre orienté vers les investissements en unités de compte et un troisième pour la succession. Ainsi, vous les piloterez en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
En outre, si vous avez tous vos contrats dans une seule banque, vous dépendez totalement de cet établissement. En répartissant vos assurances vie dans plusieurs autres, vous réduisez le risque et vous avez des garanties plus solides.
Par contre, avoir plus de contrats implique un plus grand suivi administratif et une certaine complexité de gestion. Les investissements en unités de compte ont aussi des risques ; vous pouvez donc perdre une partie du capital. En outre, vous devrez également diversifier vos supports.
Comment gérer plusieurs contrats ?
Avoir plusieurs assurances vie demande une certaine organisation. Pour en tirer le meilleur parti, définissez vos objectifs (retraite, transmission, épargne de précaution, financement d’un projet, etc.) et répartissez vos versements. Pour ce qui est de ce dernier point, affectez un contrat aux fonds en euros et un autre aux unités de compte.
Choisissez aussi vos bénéficiaires avec précision. Chaque contrat vous aide à en désigner un ou plusieurs, ce qui vous donne une grande liberté pour préparer votre succession. Surveillez également les frais, parce que ceux de certaines banques sont élevés, alors que d’autres en ligne sont plus compétitifs.
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Expert en stratégie d’entreprise, Gabriel Mercier guide les entrepreneurs vers des solutions innovantes et adaptées à leurs défis financiers.